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Les critères d'acceptations
Les critères d'acceptations pour faire un rachat de crédit
L’obtention d’un rachat de crédit est soumis à plusieurs critères d’acceptations.
Le calcul des charges (loyer, prêt immobilier à conserver, pension alimentaire versée) et des revenus (salaires, retraites, revenus fonciers, allocation familiales, pensions invalidités, revenus commerciaux) sont bien évidemment déterminant dans l’approche du dossier, mais d’autres éléments ont aussi leurs importances (exemple : l’ancienneté professionnelle).
Mais un dossier de rachat de crédit doit s’étudier et s’apprécier dans sa globalité.
Les critères d’acceptations des banques ne sont pas tous identiques. En matière de consolidation de prêts, il est primordial d’apprécier un dossier dans son ensemble, d’où le rôle essentiel de l’IOBSP (intermédiaire en opérations de banque et services de paiement) dont l’une des fonctions sera de mettre en avant les points positifs du dossier et ainsi de trouver la solution idéale pour son client.
A noter que quelque soit le partenaire financier auprès duquel votre dossier sera présenté, il vous sera réclamé des renseignements personnels et des documents à fournir afin de justifier votre état civil, vos revenus, vos charges actuelles, les crédits en cours, votre patrimoine et votre structure d’endettement.
L’ensemble de ces critères permettent aux établissements financiers d’évaluer la notion de risque afin de statuer sur le dossier.
Ainsi plus un dossier propose des garanties satisfaisantes plus la demande de rachat de crédit aura de chance d’aboutir favorablement.
La situation professionnelle ainsi que l’ancienneté, le niveau d’endettement après rachat, l’âge des clients en début et fin de prêt, le résiduel, la notion de garantie en matière de prêt hypothécaire, le FICP et les incidents de paiement, comment sont gérés les comptes sur une période de 3 mois sont autant de critères qui influencent sur la décision finale d’un dossier.
Il est possible d’avoir son dossier refusé par une banque et que le même dossier soit accepté par une autre banque.
Certaines banques vont mettre l’accent sur tel ou tel critères qu’elles jugeront déterminant tandis que d’autres banques seront plus souples sur ces mêmes critères.
Ainsi comme évoqué, les critères varient suivant les partenaires financiers et suivant le profil du dossier. Mais globalement si l’on peut résumer quelques critères, en matière de regroupement de crédits sans garantie c'est-à-dire sans hypothèque, donc produit qui s’adresse à l’ensemble des clients aussi bien locataire, qu’hébergé et propriétaire, les montants maximum peuvent aller entre 100.000 € et 150.000 €, sur des durée de 12 ans.
Pour le regroupement de prêt avec garantie c'est-à-dire avec hypothèque, pas de montant maximum mais plutôt des critères de ratio hypothécaire et des durées pouvant aller jusqu’à 35 ans.